wat zijn de maximale looptijden?

Komt er een verjaardag aan? Dan is dit wellicht het juiste moment om een ​​woonkrediet af te sluiten. Ontdek wat de regels van de Bank of Portugal zeggen en wat de maximale periode is die voor u geldt.

Wat zijn de maximale looptijden van hypotheken?

De nieuwe maatregelen zijn op 1 april 2022 ingegaan. Voor wie tot 30 jaar is, blijft de maximale looptijd van woonkredieten 40 jaar.

Voor wie tot 35 jaar is, gaat de maximale duur van het krediet omhoog van 40 naar 37 jaar. Bent u ouder dan 35 jaar, dan wordt de maximale looptijd van het contract verkort naar 35 jaar.

De regel van de Bank of Portugal bepaalt dat bij leningen met twee leners altijd rekening wordt gehouden met de leeftijd van de oudste. Bij een nieuwe maximale looptijd van woonkredieten hoort een nieuwe maandelijkse vergoeding die aan de bank moet worden betaald.

Hebben deadlines invloed op het te betalen bedrag per maand?

Kortere looptijden betekenen hogere maandtermijnen, omdat u het kredietbedrag sneller aan de bank moet terugbetalen.

Laten we naar rekeningen gaan. Stel u overweegt een hypotheek aan te vragen van 100 duizend euro met een ‘spread’ van 1,2% geïndexeerd op de 12-maands EURIBOR (waarvan het gemiddelde in maart -0,25%) was. De uitkering voor 30 jaar of ouder is dan 250,50 euro.

Als de klant ouder is, tot 35 jaar, brengt dezelfde financiering een maandelijks bedrag van 267,21 euro met zich mee. Dat is nog eens 16,71 euro per maand en in totaal 200,54 euro aan het einde van een jaar. Dat wil zeggen, het betaalt 7% meer dan dezelfde klant, maar jonger.

Voor klanten ouder dan 35 jaar is de waarde van de afbetaling nog duurder. Dezelfde financiering, maar met een kortere looptijd, heeft een maandelijkse kost van 279,96 euro, dat is 12% meer dan wat u vóór deze nieuwe regel zou hebben betaald.

Wat zijn de voordelen voor wie een woonlening gaat afsluiten?

Ondanks de verzwaring van de maandelijkse termijnen van oudere kredietnemers, verlagen de nieuwe maatregelen het totale bedrag dat voor de lening moet worden betaald, aangezien de aflossing sneller zal zijn.

Tegelijkertijd hebben ze ook de toegevoegde waarde dat ze kunnen besparen op de kosten die samenhangen met de financiering van de aankoop van een woning, namelijk de kosten van verplichte verzekeringen, levensverzekeringen en de woning zelf. Ten slotte verlagen de wijzigingen de totale kosten met commissies op deze leningen.

Dit zijn positieve factoren op lange termijn, maar ze wegen op de portefeuille op korte en middellange termijn. Deze verandering is des te zorgwekkender, vooral nu de rente naar verwachting zal stijgen, momenteel op historisch lage niveaus.

Is er een leeftijdsgrens voor het aanvragen van een woonkrediet?

De maximale leeftijd voor krediethouders is 75 jaar. Dit betekent dat ouderen die op zoek zijn naar een woonkrediet een kortere looptijd hebben om de lening af te lossen.

De looptijd van de woninglening wordt berekend door te tellen hoeveel jaar de leninghouder nog over heeft om de 75e verjaardag te vieren. Bent u bijvoorbeeld 40 jaar en gaat u een lening aanvragen, dan is de maximale looptijd 35 jaar (het verschil met de 75 jaar).

Maar deze regel heft de leeftijdsgrens van 40 jaar niet op. Dat wil zeggen, als je 25 jaar bent, heb je nog een looptijd van 40 jaar op de hypothecaire lening. Het grote probleem met de veranderingen in de regels zijn echter klanten die tussen de 30 en 35 jaar oud zijn.

Waarom verschijnen deze veranderingen nu in termen van woningkredieten?

De doelstelling van Banco de Portugal is om een ​​rem te zetten op de toename van de gemiddelde looptijd van hypothecaire leningen.

Portugal blijft zich onderscheiden van andere Europese landen omdat het een gemiddelde looptijd van nieuwe hypotheken van meer dan 30 jaar heeft, terwijl de meeste andere landen een gemiddelde looptijd hebben van tussen de 20 en 25 jaar.

Langere looptijden brengen een verhoogd risico met zich mee voor financiële instellingen die gedurende een langere periode meer zijn blootgesteld aan schommelingen in de economische en financiële cyclus. Anderzijds verminderen ze ook de flexibiliteit van kredietherstructurering in een context van financiële moeilijkheden.

Daarom adviseerde de BdP om de gemiddelde looptijd van de set nieuwe contracten geleidelijk te laten convergeren naar 30 jaar eind 2022. De toezichthouder heeft al laten weten dat de limieten worden nageleefd. In uitzonderlijke gevallen zal de bank haar toezichtbesluit moeten toelichten.

Zijn er nog wijzigingen in de voorwaarden van woonkredieten?

Het is heel goed mogelijk. Dit is alweer de tweede wijziging sinds 2018. In 2020 heeft Banco de Portugal nieuwe persoonlijke kredietlimieten vastgesteld. Dat jaar verlaagde de toezichthouder de looptijd van het persoonlijk krediet van tien naar zeven jaar om te hoge schulden van huishoudens tegen te gaan.

Als tegen het einde van het jaar de gemiddelde looptijd niet convergeert naar 30 jaar, kan Banco de Portugal opnieuw optreden. In november 2021 was de gemiddelde looptijd 32,5 jaar en was daarmee gestegen ten opzichte van 2020. Tekenen die kunnen wijzen op een mogelijke verdere wijziging in termen.

Woningkredieten afgesloten vóór april 2022 blijven ongewijzigd. De maatregel geldt alleen voor kredieten afgesloten vanaf 1 april 2022. Als je voor die datum een ​​lening hebt afgesloten, hoef je je dus geen zorgen te maken, want die verandert niet.

Hetzelfde geldt voor hypotheken voor tweede woningen. De voorwaarden en leeftijdsgrens van deze kredieten zijn identiek aan die van andere leningen.

Voorlopig blijft ook het maximale inspanningspercentage hetzelfde. Dit is het percentage van het totale inkomen van het huishouden dat wordt toegewezen aan de afbetaling van tot dan toe afgesloten leningaflossingen. In het geval van een woonkrediet, omdat het een lening van een zeer groot bedrag is, stellen veel banken een maximum limiet van 40% aan de inspanningsratio van de houders voor de goedkeuring van de financiering.

Hoe kies je de beste hypotheekvorm?

Wie een huis wil kopen en 35 jaar is, moet misschien wat rekenen. Om de beste aanbieding voor uw zaak te krijgen, is het belangrijk dat u let op alle varianten die van invloed zijn op het bedrag dat u maandelijks betaalt. Naast de spreiding moet u letten op de bijbehorende verzekeringen en provisies.