Wat is het afschrijvingspercentage en hoeveel spaart u?

Bij het aanvragen van een lening is een van de belangrijkste dingen om te begrijpen wat het afschrijvingspercentage is. In hoeveel termijnen lost u de lening af? Hoeveel betaalt u af bij elke termijn die u betaalt?

Wanneer u een lening aangaat, bepaalt u met de financiële instelling een periode voor de terugbetaling ervan, die het bedrag van de te betalen maandelijkse termijn zal bepalen. Deze maandelijkse termijn bestaat uit twee termijnen: een kapitaal en een andere inclusief rente, belastingen, verzekeringen en provisies.

Wat is het afschrijvingspercentage?

Het afschrijvingspercentage verwijst naar het geliquideerde percentage van het kapitaal dat effectief door de bank werd toegekend. Wanneer u uw maandelijkse afbetalingstermijn betaalt, betaalt u echter niet alleen kapitaal af, u betaalt ook rente, belastingen, verzekeringen en provisies aan de bank.

Stel bijvoorbeeld dat uw maandbedrag 200 euro is en de eerste maand was het rentepercentage 30%. In die maand bedroeg het afschrijvingspercentage slechts 70%, dat wil zeggen dat het zijn schuld slechts afschreef met 140 euro. De overige 60 euro was rente.

Het afschrijvingspercentage hangt af van het gekozen rentetype voor de lening, dat, in het geval van woonkredieten, tegen een vaste of variabele rentevoet kan worden afgesloten.

Bij het betalen van termijnen met een vaste rente wordt hetzelfde percentage toegepast tijdens de aflossingsperiode van de lening, in tegenstelling tot wat er gebeurt bij leningen met een variabele rente, waarbij de rente fluctueert. Meestal begint de rente hoger en daalt naarmate de termijnen worden betaald.

Op deze manier verandert ook het afschrijvingspercentage. In de eerste maanden is het meestal lager, maar naarmate het rentebedrag over de maanden wordt betaald, neemt het afschrijvingspercentage toe.

Vroege afschrijving

Hoewel het initiële contract met de bank een bepaalde periode en een bepaald aantal termijnen vaststelt om uw lening af te lossen, geeft de instelling u het recht om, indien u de mogelijkheid heeft, de schuld gedeeltelijk of volledig af te lossen. voor het einde van de lening.

Gedeeltelijke vervroegde afschrijving

Gedeeltelijke vervroegde aflossing stelt u in staat een deel van de verschuldigde hoofdsom te verminderen en zo de te betalen rente op uw lening te verminderen, wat leidt tot een vermindering van het bedrag van de maandelijkse termijnen.

Om vervroegd af te schrijven, moet u de financiële instelling minstens zeven dagen van tevoren op de hoogte stellen. Het bedrag wordt afgeschreven op de dag dat de termijn vervalt.

Totale vervroegde afschrijving

De totale vervroegde aflossing van een woonlening vindt plaats wanneer de betaling van het openstaande bedrag volledig wordt uitgevoerd vóór de in het contract bepaalde termijn.

Deze afschrijving kan op elk moment tijdens de looptijd van het contract worden uitgevoerd en de klant moet de kredietinstelling hiervan ten minste 10 werkdagen van tevoren op de hoogte stellen.

Normaal gesproken rekenen banken een commissie voor het vervroegd aflossen van woonkredieten. Deze provisie mag volgens de wet maximaal 0,5% van het terugbetaalde kapitaal bedragen, als het contract een variabele rentevoet heeft, of 2% van het terugbetaalde kapitaal in contracten met een vaste rentevoet.

De zaak van Jorge en Rita

Jorge en Rita hebben een hypotheek aangevraagd voor een bedrag van 120 duizend euro. Het initiële contract bepaalde een JKP van 1,17%, met een looptijd van 40 jaar, maandelijkse termijnen van 311 euro en een variabele rentevoet, wat een MTIC (Total Amount Imputed to the Consumer) van 149.959 euro zou vertegenwoordigen.

Er zijn echter vijf jaar verstreken en Rita heeft op haar baan een bonus van 5.000 euro gekregen en dat bedrag wil ze gebruiken om een ​​deel van het krediet vooruit te betalen.

Zij heeft de bank zeven werkdagen op voorhand in kennis gesteld van haar voornemen om het respectieve bedrag van de schuld te voldoen.

Het paar had al 60 termijnen betaald, wat betekent dat ze nog 107.795 euro aan kapitaal moesten terugbetalen en 23.509 euro aan rente moesten betalen.

Met de vervroegde aflossing veranderde de lening van het paar na 5 jaar in de volgende bedragen:

Het is ook noodzakelijk om rekening te houden met het type rentetarief dat wordt toegepast. In het geval van Jorge en Rita is de rente variabel, dat wil zeggen dat het paar slechts een commissie van 0,5% hoefde te betalen over het afgeschreven bedrag.
Bij een vast rentepercentage zou deze waarde oplopen tot 2% van de afgeschreven hoofdsom.